联保融资由堵到疏是否可能

2012年，联保业务因风险过大而被各大银行暂停，联保业务推出之初，乃为中小微企业融资创造便利。但较大的风险让各大银行踌躇不前，是取消还是继续执行，多数银行综合考虑认为，暂停业务或许是最好的选择。

联保融资严格审核再前进

从8月中下旬与供应商协会签订合作协议，授信供应商协会5亿人民币额度之后，到现在近半个月的时间里，平安银行已经收到协会内部共计3笔共计12家企业联保融资业务申请单。

目前，多数银行放弃了联保业务，但平安银行重庆分行仍在坚持做。平安银行重庆分行陈经理表示，平安银行通过提高联保企业户数、提高保证金比例、提高企业准入门槛、限制行业和降低授信额度等方式大范围防范联保融资业务风险。

在已经接到的商会提供的三组联保融资订单中，重庆分行目前已向总行提交一份融资额度800万的申请单。其中，第一组融资额度在800万元左右，根据客户经理的估计，批复额度应该在600万元到700万元之间。两外两组企业资料正在审核中。

平安银行企业客户经理透露，目前，影响企业联保业务开展的主要原因是企业之间的相互信任问题。因为企业以团体身份进行融资，所以在还款的时候也是以团体身份进行。因此，避免连带责任的发生，在选择联保企业的过程中，各个企业会更加谨慎地选择资质和信用较好的企业。

目前，平安重庆分行在开展联保业务选择客户时，主要考虑以下几类情况。第一是企业年产值，大于1000万元优先。其次是企业主个人家庭净资产大于100万元及该企业设备较强的变现能力。第三是企业所属行业所处周期。黄学军经理表示，目前而言，因为周期性不强，传统衣食住行行业融资难度最小，所以鼓励这些行业进行联保融资申报。另一方面，在目前所处的阶段，钢铁、水泥等行业受整个大的宏观经济影响，行业不景气，融资难度巨大。

连带责任加剧资金困境

2011年，做钢材生意的李伟遇到了资金严重紧缺的情况，但和往年比起来，2011年尤其严重。

李伟表示，上游钢材成本增加，下游收款难，导致资金入不敷出。李伟拿自己和妻子名下的房屋做了抵押贷款，共计贷款金额200万元。

两个月后，资金紧缺的问题再次出现，李伟找到了一种新的融资方式，联保融资。在和另外四家兄弟企业反复商讨之后，李伟和四位老总来到了某银行重庆分行。对于贷款的结果，李伟等人抱最大的希望，做最坏的准备。

到银行后的经历让李伟有些意外，在对资料进行审核后，因为有其他钢材厂商的信用做担保，银行并没有对李伟的公司严格挑剔。银行批准的额度也比李伟等人预期的公司现值折价一半要高。但接下来的钢铁市场行情，让李伟这批做钢材生意的民资商人叫苦不迭。

从2011年开始，钢铁行业因产能过剩，一大批钢铁生产销售厂商倒闭，李伟也挣扎在生死边缘。而让李伟更加难以接受的事情是自己的联保贷款就要到期了，而眼下为了每期还利息，已经在亏本销售了，卖一笔亏一笔。

银行也不好过，在放款初期，李伟等人都能准时按月还款，但过了大概半年，李伟等人的还款意愿和积极性陆续明显下降，在银行再三催促之后，李伟等人的还款才陆续到账。银行逐渐意识到，这是整个钢铁行业的问题。

更让银行头疼的事情还在后面。2012年，有人出现了还款违约，根据联保贷款的相关规定，当一方因经营不佳或者其他原因导致还款出现违约情况的时候，其他联保方有责任为其支付拖欠贷款。

同行互保现风险隐忧

在李伟等人看来，五家联保公司中，有一家公司经营情况较好，但该公司老板却跑路了。

在银行对跑路这家公司进行债务清偿的时候发现，该公司对外欠款已达600多万元，公司货物积压严重，仓库租金以及人员管理费用等日常开销全靠借款维持。

在对欠款企业贷款清理的过程中，另一个问题让银行措手不及。在进行资产清算的过程中，已经破产的钢材企业所有的设备及原材料没人以银行能接受的价格接手。

钢材企业的设备只有钢材企业需要，但绝大部分的钢材厂商已经或者即将面临亏损，哪里来的闲钱买设备和材料呢？

因此，在2012年，绝大多数的银行停止了联保贷款业务，即使这能够有效缓解企业的融资困境。

对银行而言，坏账形成真正的问题出在哪里，专家表示，联保业务被大部分银行暂停，问题出在两个方面。一个是联保贷款的联保方前期审核的问题，银行工作人员在前期信用审核不尽职或者是审核不全面，银行缺乏对企业的一个全面了解，忽视了放款风险，以致出现坏账。第二个可能是银行经过仔细全面的审核，但未能对企业所在行业的经济周期或者是未来发展前景进行正确的测评和估算，导致企业在行业形势变差的情况下，丧失了良好的还款能力。

问题的根源貌似出在银行的信审部门，而作为企业自身就没有责任了吗？

对于银行对资质的严格要求，想要周转资金的企业也有自己的办法。

关联公司涉骗贷嫌疑

在联保贷款中，部分资质较差的企业通过专业机构伪造资质，骗取银行贷款，更有甚者，通过关联公司相互担保骗取银行贷款

2012年，重庆某商业银行企业部喻经理遭遇到了企业伪造资质骗取贷款的事例。

“当时有五个企业主来我们银行，咨询联保贷款的事情，在对五家公司上报材料进行初审的时候，觉得这五家公司情况都还不错，符合贷款要求。”

但在对五家公司进行实际考察后，喻经理发现，这五家公司的办公地址相隔比较近，五家公司的业务范围也比较类似，疑似关联企业。

后经过了解发现，这五家公司的老板是亲戚关系。根据税法对关联企业的定义——“对企业生产经营、交易具有实际控制的其他利益上相关联的关系包括家族、亲属关系等”的定义，这五家企业实为关联企业。

因有骗贷嫌疑，五家企业全部上了银行黑名单。

钢贸企业遭银行起诉IC图

联保何去何从

在平安银行重庆分行此次为重庆供应商协会会员企业提供联保贷款的过程中，银行对企业风险的把控是工作的重中之重。

根据重青记者掌握的由平安银行重庆分行编制的“客户提供资料清单”显示，供应商会员企业希望通过联保贷款获得资金，需要提供八大类共计34项资料，34项资料几乎涵盖了借款人及其配偶名下所有资产以及公司资产情况，关于资产资料的清单中，必须加上银行或相关机构公章。这将企业妄图通过造假方式获得贷款的可能性极大地降低。

而正是因为银行对企业资质的审核变得更加严格，导致供应商会提供的三笔联保融资贷款申请单中，只有一笔通过银行信审，另外两笔需要重新就企业名单进行调整。

供应商协会负责企业融资的苏晓航副秘书长对重青记者表示，银行要求的材料有些复杂，商会这边光准备这些材料就要花掉很多的时间和精力，还不一定能获得信审通过。

从最初的因为信审把控不严造成风险过大，到现在的信审过严，导致出现人力财力的浪费，联保融资业务，是否从一个极端走向了另一个极端？

是否有一个适度的审核机制，一方面尽量避免风险发生，另一方面能节约企业申贷时间？所有的问题最终归结到了银行。

有业内人士表示，增加贷款抵押物就能够在一定程度上减少联保融资业务风险。而目前平安银行重庆分行通过增加最低保证金的方式也有部分增加抵押物的作用。

平安银行重庆分行对公客户经理黄学军表示，减少企业提交的审核资料数量，几乎不可能实现。所以对于企业而言，想要贷款，就必须要提交银行要求的资料。

所有信审标准推倒重来，为保证风险最小化，企业上交的资料越多越好，这是银行没有办法的办法。在后期，审核或许较目前有些许放松。

而对于目前正在进行中的联保融资业务未来发展情况，黄学军表示，这不好说。黄学军经理预计，长远看来，纺织业、水路运输行业以及钢材行业将会成为下一批融资困难的行业。

文/重青记者 靳雄

商会职能适市场转变

——专访市商业供应商协会会长梁龙壁

自重庆市商业供应商协会（简称供应商协会）成立以来，从最初收取会费，到帮助企业上市融资，商会职能随着经济大环境不断转换升级。本文专访重庆市供应商协会会长梁龙壁，从供应商协会发展变革看商户功能转变。

71.25%供应商处弱势

重青：能介绍一些供应商协会目前的情况吗？

梁龙壁：重庆市供应商协会是属于重庆市政府商业委员会主管的非营利性社团组织，是重庆市跨行业的服务机构。从2008年成立至今，协会从政府的帮手过渡到协会企业发展过程中的指导者和参与者，协会定位的转变与市场大环境变化密不可分。

重青：供应商协会现如今有哪些主要的职能作用？

梁龙壁：近些年，随着我国大型零售市场地位的不断增强，零售商与供货商之间的摩擦和冲突不断增多。供应商协会在重庆本地区进行的调查显示，有71.25%的供应商认为，供应商没有讨价还价的能力，与此相反，认为供应商掌握讨价还价主动权的仅占12.3%。所以供应商协会的第一个职能是保护协会会员单位的利益。

另一方面，成立五年以来，供应商协会的服务职能发生了巨大的变化，现在，除开商会基本的服务职能之外，供应商协会还未为会员企业提供上市、贷款、兴建工业园区等多方面服务。

将为会员建工业园区

重青：协会是如何帮助企业上市的？

梁龙壁：协会下面有两家公司拟在香港上市。一方面，协会有专人帮助企业上市，现在协会副秘书长在合川，帮助合州桃片厂进行上市前的准备工作，预计合洲桃片厂两年左右将会在港交所上市。另一方面，协会和香港一家专门负责企业上市的公司达成了合作协议，帮助协会企业进行公司架构等方面的调整，达到港交所对上市公司的要求。

重青：协会通过哪些方面给企业提供融资贷款的帮助的？

梁龙壁：协会目前正在做的是联合平安银行重庆分行通过联保融资为会员企业提供贷款服务，由协会另外一位副秘书长负责。另一方面，协会自身正准备成立融资担保贷款公司，为会员企业提供低息贷款解决会员企业的融资难题。

重青：为何要兴建工业园区，是做投资还是其他方面有考虑？

梁龙壁：协会兴建工业园区的想法，是协会会员企业提出来的。目前，会员企业厂区比较分散，公共基础设施建设并不完善，会员企业在生产经营的过程中总是会遭遇到各种不便。但工业园区兴建完成之后，相应的配套措施将为入驻的会员企业提供极大的便利，各会员企业之间也能形成集群优势，将会员的力量发挥到最大。目前，协会已经在和合川区下属香龙镇进行接洽，就合作内容进行沟通。

在工业园区修建完成之后，其他非会员企业也可以入驻。

重青：除开这些职能，供应商协会还为会员提供哪些服务？

梁龙壁：今年9月30日到10月3日，供应商协会将协助市政府，在重庆悦来国际会展中心举办中国(重庆)商品交易会。举办展会、促进同行业之间的经济交流以及跨行业交流是供应商协会的职能之一，这是协会的基本职能，也是政府交给供应商协会的职能，我们不能丢。

整合跨行业资源建集群优势

重青：协会下一步有哪些发展规划？

梁龙壁：协会将重点实施两个战略，一是集团化战略，协会将选一会员企业集团公司为重点，在目前集团化集群的基础上，充分发挥企业的设备、技术、产品、市场等优势，以及购销企业在仓容、资金、收购网点等方面的资源，采取联合、兼并、重组等形式，进行规模化生产和集约化经营，推动重点企业迅速做大做强，在整合过程中，协会将协助会员企业继续搞好招商引资，协助会员企业申报开发项目，从而使我们企业的规模越来越大，效益越来越好，发展越来越快。

另一个是品牌化战略，协会要继续培育和发展名牌产品，调整优化产品结构，推动行业健康发展，具体将组织会员企业参加相关产业的产品展示交易会，以创名牌带动产品质量水平、管理水平和综合素质的提升，扩大品牌效应，争取大宗订单，同时要将争创名牌与提升整合有机结合。

文/重青记者 靳雄