“您这笔消费金额要不要分期？分期可以减轻还款压力，节假日还有很多优惠活动！”每到节假日，关于信用卡分期的电话、短信推销源源不断。不少消费者反映刷卡后遭遇了“被分期”或绑定率额外的付费项目。信用卡分期是优待还是套路？专家提醒，信用卡分期需谨慎。

账单分期初衷是“便民”

对大多数消费者而言，使用信用卡，相当于找银行借钱购买某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。

首先，信用卡业务具有免息期，通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款，无需为贷款支付利息；现金消费贷款通常不存在免息期，另有约定的除外。其次，就信用卡业务来说，相当于银行给了借款人一个授信额度，但并不直接发放现金，借款人不使用信用卡支付，就不发生借贷关系；现金消费贷款自发放之时起，借贷关系就正式产生了。

再者，信用卡业务可精准追溯借款流向，刷卡支付时资金直接计入收款商户账户；现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户，若借款人将其取出并以现金形式支付，借款的用途和流向则较难追溯。

信用卡账单分期业务，其初衷是“便民”，是为了服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异，商业银行均采用多元化分期数，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地，分期手续费率也不同。通常情况下，3期手续费率为2.17%，6期为3.80%，9期为5.42%，12期为6.35%，18期为11.25%，24期为14.8%。

分期推销“套路”多

不过，信用卡分期市场也有不少陷阱。据媒体报道，杭州的陈女士使用浦发银行信用卡刷了502元,很快就收到短信：“您申请的账单分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手续费25.88元。”陈女士感到莫名其妙，自己没有申请过分期，怎么刷了这么小一笔金额就自动分期了？一问银行客服才知道，信用卡被莫名开通了自动分期功能，只要账单金额满500元就会自动分期。

上海的陈先生申请了某银行信用卡的“万用金”分期贷款,没想到被默认绑定了“免盗刷”服务，每月要付费24元，还有“免还款”服务，每月付费20元。“偶然一次查账单明细发现的，银行客服说申请‘万用金’就会赠送，免费体验两个月后，如果不致电取消那就要开始收费。”

据媒体调查显示，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为三种：一是客服人员电话通知持卡人，以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准；二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。

消费者应了解收费标准并进行理性选择

“每月都在账单日前就按时还款的用户，不做分期也不贷款，说白了，对我们是没有利润价值的。”一位银行信用卡人士的话，道出了信用卡盈利的真相。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，信用卡分期、互联网上的白条等分期产品，现在使用越来越普遍，本身也符合消费者和市场需求，大方向是对的，但需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程，避免业务误导而损害消费者权益。

融360大数据研究院研究员殷燕敏表示，消费分期业务的发展速度和市场渗透很快，金融机构在大力推广、开展业务的同时，更应该加强风险教育，不要趋利避害仅说好的一面，忽略风险提示。“应重点强调那些可能产生的费用，对消费者作更明确的风险提示，在相关推广、办理页面应该有醒目明确的提示，让消费者在开通业务前就了解产品属性，理性办理。”

上海市消保委副秘书长唐健盛表示，经常收到关于消费分期的投诉，很多时候都是业务办理流程有问题，提示不足、刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这种行为其实是给消费者挖坑的，会造成消费者的权益损失，最好对企业在有关消费者利益的服务上设置默认项或者进行捆绑的行为进行规范。

对于消费者而言，专家提醒，在办理消费分期时，应注意认真阅读合约条款，尤其涉及费用处，如违约金、利息、逾期费率计算等，不要认为看这些麻烦，马上就签字。建议消费者在了解完产品的相关收费标准情况下，进行理性选择。

文/重庆青年报记者程颖据《经济日报》、新华社等资料整理

手机预约兑换外币

重庆已开通两个网点

近日，有喜欢出国游的重庆居民发现，出国可以不用专门去银行换外币，只需提前在手机上预约，然后去机场等指定网点取钱就可以了。这到底是怎么回事呢？

已开通19个兑换城市

支付宝客服表示，预约兑换是中国境内具有资质的个人本外币兑换特许机构（以下称“货币兑换公司”）为大陆个人实名认证用户使用提供的货币兑换服务。用户通过支付宝线上预定外币并使用人民币支付，线下前往货币兑换公司网点取钞。

支付宝预约兑换外币，操作简单：登录支付宝App，在首页搜索框输入“预约兑换”或者九宫格中点击“全部”，在财富管理版块找到“预约兑换”。在进入预约兑换页面，根据需要选择兑换币种、取钞网点、取钞日期、兑换金额，选择完后点击“立即兑换”。填写个人购汇相关信息，确认订单信息并完成付款。付款完成后，在预约取钞时间前往预约兑换网点取钞即可。

目前支付宝在中国支持的取钞城市有北京、上海、广州、大连、天津、青岛、珠海、海口、沈阳、重庆、昆明、济南、桂林、烟台、郑州、杭州、深圳、宁波等19个城市。

重庆有两个取钞网点

据了解，重庆有两个取钞网点，分别是重庆机场T3国际出发网点和国际到达网点，货币由“易兑”货币公司负责兑换。

除了“易兑”，还有“联合货币”“渤海通汇”等货币公司。据媒体调查显示，“易兑”的汇率都偏高，普遍为7.1437，但是在其他城市如上海、北京等地不同网点，“易兑”汇率除7.1437外，也出现了6.8644等相对低的汇率。而“联合货币”普遍6.8627，“渤海汇通”普遍为6.7740，均未上7。记者计算了一下，如果在重庆用支付宝兑换100美元需要花714.37元人民币，在北京则最少只花677.40元，差价36.97元。

对其中存在的汇率差，支付宝公司解释，预约兑换页面展示的汇率价格均由支付宝合作的货币兑换公司提供，不同的货币兑换公司汇率可能会存在些许差异，具体汇率以预约兑换时页面展示为准。

支付宝客服提醒，预约成功者取钞时需要本人携带有效期内的身份证，并出示货币兑换公司发送的短信凭证或支付宝订单中的凭证号。货币兑换公司暂时不支持线上购买指定面额的货币。

如果预约兑换成功又想申请退款，怎么办呢？用户可以进入外币兑换页面，在页面下方选择“我的订单”，并在订单页选择需退款订单，点击“申请退款”。申请成功后，货币兑换公司预计5个工作日内给用户退款，用户可通过订单页面关注退款进度。值得注意的是，如果用户已联系货币兑换公司进行线下退款，那么在线上就可能无法成功退款。

文/重庆青年报记者程颖据《重庆商报》等资料整理