最近，全国多地传出首套房贷利率下调的消息。2017年以来，房地产调控政策频繁，尤其是各地上浮首套房贷利率以控制房价的不断上涨，那么首套房贷利率首次下降，今年的房市行情究竟会怎样呢？

房贷利率回落了吗

想买房的人自然希望看到房贷利率下调。

2016年那一轮房价上涨过于凶猛，引发了过去两年史上最严的房地产调控风暴，投机性需求被严重打压的同时，很多刚需族也是备受蹂躏。从贷款利率来看，两年前很多首套房还可以享受9折左右房贷利率优惠，但是在调控风暴中陆续上调，基本上都在基准利率的基础上上浮5%~10%。不仅房贷利率提高，首套房的认定标准提升、放款周期大大拉长，导致很多刚需族的换房链条被斩断。到了去年下半年，甚至公积金贷款渠道也被大幅缩紧，刚需族们对于这一轮调控风暴也是颇多微词。

而目前数据显示，2018年12月份，全国首套房贷款平均利率为5.68%，环比下降0.53%，这是全国首套房贷平均利率23个月以来首次出现下降，其中，北上广深一线城市的首套房贷利率均出现回落。

从数据中我们了解到，北京某外资银行首套房贷利率降至5%，但对房龄、房屋位置、购房者收入等都有相对严格的限制；上海的房贷利率全国最低，约10家银行首套房贷利率有九五折优惠；广州、深圳多家银行下调幅度大约在基准5~10个百分点，但仍在基准利率之上；杭州、南京、武汉部分银行的首套房贷利率虽然也有所下调，但仍处在较高水平，杭州主流依然普遍执行基准上浮15%，南京为20%，武汉达到30%。

有人会问，对于以前买房贷款的人来说，现在房贷利率的下调会影响月供吗？

个人的房贷利率是会随基准利率的调整而调整的，但上浮利率和折扣利率是永远不会调整的，以前上浮多少就按照新的基准利率上浮多少，以前打了多少折扣，也按照新的基准利率打折。

下调原因是什么

当前房贷利率下调是否意味着楼市调控开始放松，首先要判断这主要是政府行为还是市场行为，如果主要是市场行为，就说明当前政府对楼市调控的态度并未出现明显改变。

那么，近期房贷利率为何会出现下调呢？主要原因是市场上的资金越来越充足了。2018年，央行一共四次降低存款准备金率，向市场投放了大量流动性资金，刚刚进入2019年，央行再次宣布“降准”1个百分点，净释放8000亿元资金。降准虽然不同于降息，但是也会起到降低利率的效果，从供需角度来看，当资金供给越来越充足，资金的成本也就会越来越低。从统计数据来看，去年下半年到今年初，市场上的资金利率一直在走低，当市场上整体利率水平下降，房贷利率自然也就“水落船低”。

在流动性过于充足的背景下，当银行难以在短期之内将资金投向民企，为了提高资金的使用效率，提高竞争力和业务量，自然就会有部分资金流向房贷市场，而个人房贷一直是违约率极低的优质资产，对于银行而言，可以在短期之内就实现迅速放贷，尤其是首套房贷款，基本上针对刚需而不是炒房者，利率出现一定的松动，政策层面的风险也相对较小。

刚需买房的“春天”

既然房贷利率开始松动，那接下来房贷利率下调的空间有多大呢？买房要不要再等等呢？

就如2018年底经济会议上说的，因城施策。未来的楼市调控会根据每个城市的不同情况来进行调控，房价不会莫名其妙地上涨，未来对于刚需各地会施行相应的政策，首先就是不会让房价过分上涨，其次就是逐渐继续去库存。而2018年经济会议同样说了，2019年经济下行压力需要正视，而房地产行业属于牵一发而动全身，经济既然有下行压力就应该会有宽松政策。房地产有相关的宽松政策，一来刺激购房，二来刺激其他相关消费，比如家电行业、家装行业等其他相关产业的发展。所以2019年首套房贷利率一旦有持续下调的话，那么购房贷款成本就会下降，但适合刚需者买房，不适合投资买房。

有人算了这样一笔账，在2016年和2017年楼市火热的时候，北京等很多地方的首套房贷款利率一度降到在基准利率的基础上打八五折，与上浮10%相比，低了25%。别小看这一差距，对买房成本的影响可不小，下面以贷款100万元（等额本息还款）为例来做个简单对比：假如基准利率4.9%不变，按揭贷款25年，在房贷利率八五折的情况下，月供5369元，还款总额161.1万元；房贷利率上浮10%的情况下，月供6075元，还款总额182.3万元。也就是说，前者每月要少还706元，买房成本少了21万元左右，这笔钱，可以添置一辆不错的私家车。

未来，市场调整预期还将不断强化，房价轮动格局还将继续调整，板块价值还会更加分化，如果你不是非常着急的刚需买房者，建议再等等。

不代表放松楼市调控

当前首套房贷利率出现下调虽然主要是银行的市场行为，但是也不能说完全和政府行为无关，因为如果监管部门还是严格执行过去两年的调控尺度，可能会对银行下调房贷利率的行为紧急叫停，而现在首套房贷利率下调开始蔓延到更多的城市，说明至少监管层对此持默许态度。虽然这对于楼市来说属于宽松的利好，但是不意味着会推动一线城市的房价上涨，本身一线城市的炒作空间不大，现在对于一线城市的调控依旧在，如果说会涨的话，二三线城市会推动小幅上涨倒是有可能，为了缓解前两年二三线城市楼盘的过剩问题，首套房贷利率的首次下调可以说是为了刺激刚需购买，而非楼市炒作，其对市场的影响仍相对有限。

在许多房地产分析师看来，虽然近期央行降准使得房贷利率继续下调的可能性进一步加大，但春节前后，银行的资金面并未完全宽松。房贷利率下调确实会使得购房者的购房成本降低，在理论上将为房价上涨提供一定的支撑，可由于现阶段市场中的购房需求较弱，叠加今年一二线城市共有产权房、长租房等大量入市，预计今年房价上涨空间不大。

文/重庆青年报记者廖楠实习记者靳环宇据《三联生活周刊》、百家号等资料整理

支付巨头“红包大战”闹新春

2019年春节“红包大战”作为年度营销重头戏，支付巨头们各有心思，摩拳擦掌，展开布局。红包玩法越发五花八门，金额屡刷新高，但万变不离其宗，各家机构眼中盯着的是移动支付市场的客户和流量。

各路红包花样繁多

既然是“红包大战”，支付机构少不了比拼一番。

近日，中央电视台与百度宣布达成合作，百度将作为2019年央视春晚独家网络互动平台参与红包互动。今年春晚红包的金额有望创历史新高，时间也会从1月28日起一直持续到除夕夜，用户可通过最新版百度APP参与互动，度小满钱包（原百度钱包）为此次红包活动唯一提现通道。

支付宝今年则继续“集五福”。2019年“集五福”活动于1月25日正式开始，集齐五福的用户将在除夕晚拼手气共分5亿现金红包，金额与去年相同。值得注意的是，今年香港本地钱包AlipayHK加入集福活动，香港用户首次可以用AR扫一扫来扫福，用自己的“支付宝”参与互动。同时，支付宝也正借集福活动加速移动支付出海布局。

银联云闪付也于1月初推出了扫标识领红包活动，用户可使用云闪付APP扫描云闪付或银联LOGO，领取最高2019元红包。银联相关负责人表示，银联红包活动最大的亮点在于规则简单，操作便捷，老人和小朋友都可以参加，可以有效覆盖县乡、农村的用户。

此外，微信方面推出了“企业微信红包”，企业可定制微信红包封面，但目前似乎并无“真金白银”的撒红包活动。

背后的流量收割

小小的红包，因为互联网工具的社交和金融属性，拥有排山倒海的力量，拥有让数亿人盯着手机屏幕的魔力，对于这样一盘大棋，互联网巨头们从不避讳让人们知道，这是一场交易。

红包大战的本质是企业营销活动，传统传播学有一项重要理论——“魔弹论”，上百年前在西方风行，有理论认为，传播媒介拥有不可抵抗的强大力量，它们所传递的信息在受传者身上就像子弹击中身体一样。在这里，红包充当了子弹，红包作为传播内容，一呼而百应，魔弹论似乎又复活了。

在获取用户越发艰难的当下，商家纷纷不惜重金，收割用户和流量，这背后，是互联网企业的精心策划，码农夜以继日的工作，产品经理对用户心理的反复研究……当用户收获几份到数十不等的红包惊喜时，当然是运营商占领心智的成功。

对于参与的网友而言，并不是什么天上掉馅饼的事，而是付出了时间和注意力。这也是注意力经济典型特征，谁能更多地抢夺用户时间，谁就是赢家。

业内人士表示，一味地烧钱补贴不可持续，支付机构获客难度正进一步增大，支付机构应把未来的业务重点放到创新产品服务、优化产品体验上来，以便提升存量客户的活跃度，增强客户黏性。

文/重庆青年报记者廖楠实习记者靳环宇据中国经济网、新华社等资料整理