随着人们收入的提高，金融知识的普及，越来越多的人意识到了理财的重要性。各种金融机构和金融公司的理财产品越来越多，许多工薪族都在学着理财，让自己的财富增长得更快。那么在2019年，我们在理财中应当注意些什么呢？

注意个税改革

2019年，个税改革全面实施，个税由原来的分类征收，改成了综合与分类相结合的征收模式。其中工薪收入、劳务收入、稿费收入和特许权使用费等4项将按综合所得计征个人所得税，在提高个税起征点的同时，调整了税级和税率。此外，新的《个人所得税法》还规定了6类专项附加扣除，如果能用足扣除政策，老百姓将大幅度降低缴纳个税的金额。本次个税改革，最显著的改变是增加了年度汇算清缴的内容。因此，每个人都要关心自己缴纳个税的情况，保留相关的凭证，为年度汇算清缴做好准备。如家庭有大病医疗的支出，可以在个人负担超过15000元后，按每年不超过6万元的标准据实扣除。由于要等到汇算清缴时才能扣除这部分费用，保留好相关凭证就显得尤为重要。

股市有望探明市场底

截至2018年11月27日，上证指数2018年的跌幅超过22%。

从股市的历史来看，上证指数年度跌幅超过20%的共有4次，1994年年度跌幅22.3%，此后一年又跌了14.3%；2001年上证指数下跌20.6%，次年又跌了17.5%；2008年是股市年度跌幅最大的一年，全年下跌65.4%，次年大幅反弹，上涨80%；2011年，股市下跌21.7%，2012年则出现了3.2%的微幅反弹。2018年的跌幅类似1994年、2001年和2012年，如果历史经验仍起作用，那么2019年股市整体也很难有多好表现。

不过，有专家分析，由于近期管理层已经明确发出了做多的信号，股市的政策底已经探明；从估值的角度分析，A股毫无疑问已经处于底部区域，无论是市盈率还是市净率，都距离历史低点不远，估值底也已经出现；唯一不确定的是市场底何时会出现。

目前，困扰股市的主要问题包括：国际贸易争端究竟会给上市公司业绩带来怎样的影响？股权质押贷款爆仓的风险是否得到控制？大股东清仓式减持对市场的影响有多大？上市融资导致股市失血的速度有多快？等等。核心的问题是：到底有多少增量资金会进入股市？

从资金流向上看，海外资金在持续流入A股市场，保险资金和养老资金也在稳步进场，企业回购股票的规模不断增加。一旦增量资金达到一定的规模，市场底就可能出现，而2019年出现市场底的可能性较大。

对于风险承受能力强的投资者来说，2019年可以适当加大对股市的投资，毕竟自2015年6月股灾发生后，熊市已经运行了3年半，距离下一个牛市的时间越来越近。不惧风险，提前布局，才能在新的牛市中赚到可观的收益。

适应银行理财产品的变化

2018年，资产管理新规正式实施，一个最明显的变化就是银行的理财产品要打破刚性兑付，以前闭着眼睛就可以买的银行理财产品现在也可能会出现亏损。在产品的形式上，预期收益型理财产品将逐渐退出历史舞台，净值型产品将成为市场主流。

尽管产品发生了改变，但银行理财产品的风险并没有大幅度提高，多数仍然属于低风险产品。在选择产品时，我们可以按照理财产品的期限、业绩比较基准等指标进行选择，适当关注一下资金的投向问题，如果主要投向银行存款、短期债券、票据等产品，出现亏损的可能性不大，仍可以大胆投资；如果有部分资金投向股票型基金或可转债，则风险会有所增加，有亏损的可能，投资时需要格外谨慎。

如果无法忍受净值型产品的风险，还可以选择大额存单作为替代品，收益虽然低一些，但绝对不会出现亏损，流动性也有一定的保证。即便想提前支取，也能按照相应的期限获得远高于活期的利息。

余额宝等货币基金的收益率持续下滑，目前余额宝的7天年化收益率已经低至2.5%左右，希望获得更高收益率的投资者不妨将资金转投短债基金等产品，以获得更高的收益。

关注楼市调控政策

在严厉的调控措施打压下，疯涨的房价终于放慢了上涨的脚步，部分地区还出现了房价下跌的情况。

对于刚需购房者而言，2019年是可以考虑购房的年份，一方面市场处于冷冻期，购房的议价空间较大；另一方面，可挑选的房源较多，可以安安心心地选择自己满意的房子。

特别需要关注的是房产调控政策的变化，尤其是房贷政策的变化。房贷利率的升降是最敏感的入市指标，一旦房贷利率下降，将有更多的人买得起房，也会推动房价的上涨。目前，多数银行的首套房房贷利率是按基准利率执行，少数有5%的优惠，也有些银行会上浮。按基准利率4.9%，30年期100万元的房贷，每月需要还款5307元；如果房贷利率打9折，则每月还款将降低到5014元，下降约6%。

另外，个税改革提高了老百姓的税后收入，增加了购房能力，如出现有利于购房的政策应及时把握购房时机。

合理进行消费升级

尽管收入增速放缓，但人们消费升级的趋势并没有改变。我们努力工作、积极投资的目的就是能有更多的资金用于消费。

从近几年的消费情况看，物质消费的增速越来越低，文化消费、服务消费的比重在增加，这些非物质消费给人们带来了更加愉悦的享受。

在消费过程中，我们要充分利用好各种优惠政策，让自己花同样的钱享受更高品质的生活。同时，也要注意合理消费，避免落入形形色色的消费陷阱。

文/重庆青年报记者陈美西据《理财周刊》等资料整理

如何挑选一张合适的信用卡

有了微信和支付宝，为什么还要用信用卡?这是没有接触过信用卡的人问得最频繁的问题。

实际上，这种透支消费不只是给缺钱的人准备的，同样一笔消费，使用信用卡可能给消费打了双重折扣：一是各类优惠活动，二是免息期的理财收益。

如果是小额消费，刷卡后可以获得一笔积分，额外的满减金额，攒一攒还可以换餐饮代金券、视频网站会员、手机话费等，甚至是一张往返机票。如果是大额消费，选择在账单日后一天刷卡，就可以获得50天以上的免息期，这笔钱即使放在“宝宝类”理财产品中，也能产生不少收益。

使用信用卡消费不是一个有钱与没钱的话题，而是一个长期受益的过程，“小钱”可以积累成为“大钱”，更重要的是，从改变消费习惯开始，进而可以改善理财的思维习惯，能够享受与现金消费不同的增值服务，提升生活品质。

当你钱不够时，信用卡还可以“救急”，账单分期、商户分期、现金分期，都是免于人情债、快速解决问题的好办法。虽说分期付款通常需要支付较高的手续费，但有时候为了促销，银行也会提供零费率分期的优惠。如购买一个上万元的iPhone，一次性购买可能要吃土一整年，但用信用卡就可以实现免息免手续费分期，一个月只需要还款800元，能够减轻不少经济压力。

那么，同样一笔消费，只是支付方式不同，为什么不选择更划算的信用卡呢？

新人在初次申请某家银行的信用卡时，作为新客户可以获得一份丰厚的开卡礼，然而看到各式各样的卡片信息后就陷入了“选择困难”状态，第一张信用卡该如何挑选呢？

对于刚开始使用信用卡的新人，尤其是刚踏入工作岗位的人而言，由于征信记录是空白，申请的卡片大多为普卡，额度也不会很高，尽量不要先去申请工农中建等国有银行的卡片，可以先去一些股份制商业银行，卡片申请门槛较低，不容易被拒。申请之后，先熟悉这种透支消费的模式，保持良好的使用记录并积累信用再慢慢提升额度和卡片等级。

从卡片数量来看，日常使用的卡片尽量不超过3张。即使是同一家银行，不同的信用卡还款日也会不同，更何况拥有多张信用卡，今天刷一张，明天刷另一张，一个月下来难免记不住信用卡的还款日，轻则忘记还款产生滞纳金，次数多了还会产生信用污点。有许多卡片并不是有效期内免年费，而是通过刷卡次数达标来免除次年年费，如果“贪便宜”多办几张，却用不到次数，也会给自己带来不必要的损失。

在使用信用卡一段时间后，可以根据自己需求再添加1~2张卡片。有海淘、出国旅行需求的消费者可以办理一张VISA、万事达的全币种信用卡，如果去日韩游玩还可以选择JCB信用卡。总之，卡片的选择要根据个人需求定，出差较多者可以办理一张航空联名卡积累航空里程，网购达人则可以办理一张淘宝联名卡快速积累积分。

但通过整理各家银行信用卡发现，除了每年动辄上千年费的“大白金”及高端卡外，各家银行的“小白金”其权益功能都十分相似，拥有多张信用卡虽然可以享受各家银行带来的优惠活动，尽情地“薅羊毛”，但很难每张卡都面面俱到，难免浪费精力和时间。所以在申卡时要谨慎，不要单纯为了卡面好看、赚取开卡礼或其他促销活动就盲目申请信用卡，按需选择最适合自己的几张信用卡就好。

文/重庆青年报记者陈美西据《理财周刊》等资料整理